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Restwertfinanzierung Auto – Chancen, Risiken und Verkaufstipps

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Ist es möglich, ein Auto mit Restschuld zu verkaufen?

Die Restwertfinanzierung, auch Ballonfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung genannt, erfreut sich bei Neuwagenkäufern großer Beliebtheit. Sie lockt mit niedrigen monatlichen Raten, weil während der Laufzeit hauptsächlich die Wertminderung des Fahrzeugs bezahlt wird. Am Vertragsende bleibt ein größerer Restbetrag offen, der sich am kalkulierten Wiederverkaufswert orientiert. Doch lohnt sich diese Finanzierung für jeden? Und was passiert, wenn man das finanzierte Auto vorzeitig verkaufen möchte? Dieser Ratgeber beleuchtet die Funktionsweise der Restwertfinanzierung, wägt Vor- und Nachteile ab und zeigt dir, wie du dein Auto trotz Restwertfinanzierung erfolgreich verkaufen kannst.

Was ist eine Restwertfinanzierung?

Bei der Restwertfinanzierung bestimmt der Kreditgeber einen kalkulierten Restwert, den das Fahrzeug nach Ablauf der Laufzeit voraussichtlich besitzen wird. Dieser Wert hängt von Marke, Modell, Ausstattung, Laufleistung und allgemein vom Wertverlust ab. Die monatliche Rate setzt sich vor allem aus Zinsen und der Differenz zwischen Kaufpreis und Restwert zusammen.

Am Ende der Laufzeit gibt es mehrere Optionen:

  • Schlussrate zahlen und Auto behalten: Du bezahlst den Restbetrag (Ballonrate) mit einem Schlag und das Fahrzeug gehört dir.
  • Anschlussfinanzierung: Du finanzierst die Schlussrate weiter, wodurch sich die Laufzeit verlängert. Achtung: Hier können höhere Zinsen anfallen.
  • Auto zurückgeben: Du gibst das Fahrzeug an den Händler zurück. Dieser prüft den Zustand – bei übermäßiger Nutzung oder Schäden werden Nachzahlungen fällig.
  • Auto verkaufen: Du verkaufst das Fahrzeug eigenständig. Ist der Erlös höher als die Restschuld, profitierst du; andernfalls musst du draufzahlen.

Vorteile der Restwertfinanzierung

  • Niedrige Monatsraten: Dadurch bleibt dein monatliches Budget flexibel. Du zahlst nur die kalkulierte Wertminderung.
  • Flexibilität: Am Ende der Laufzeit hast du die Wahl zwischen Kaufen, Weiterfinanzieren, Rückgabe oder Verkauf.
  • Planbare Laufzeit: Die Laufzeit (meist 3–5 Jahre) ist fest definiert; das kann für Planbarkeit sorgen.
  • Attraktive Option für Vielfahrer? Nicht unbedingt – bei hoher Laufleistung steigt das Risiko, dass der tatsächliche Restwert niedriger ist als kalkuliert.

Risiken und Nachteile

  • Hohe Schlussrate: Der Restbetrag kann mehrere Tausend Euro betragen. Wenn du ihn nicht aufbringen kannst, muss er weiterfinanziert werden.
  • Zinsrisiko: Die Gesamtkosten sind oft höher als bei klassischen Ratenkrediten, da der Kreditgeber das Restwertrisiko einpreist.
  • Restwertrisiko: Der tatsächliche Marktwert kann niedriger ausfallen als prognostiziert. Schäden, hohe Laufleistungen oder Markteinflüsse senken den Wiederverkaufswert, du musst nachzahlen.
  • Vertragsbindung: Während der Laufzeit bist du an den Vertrag gebunden. Eine vorzeitige Kündigung ist mit Kosten verbunden.

Auto mit Restwertfinanzierung verkaufen – so geht’s

  1. Aktuellen Restwert und Restschuld ermitteln: Nimm Kontakt mit der finanzierenden Bank oder dem Autohaus auf und frage nach der aktuellen Restschuld sowie der Höhe des kalkulierten Restwerts. Lasse dir die Ablösesumme schriftlich bestätigen.
  2. Fahrzeugwert feststellen: Bewerte dein Auto anhand von Marktvergleichen, Online-Bewertungen und Gutachten. Berücksichtige Schäden, Sonderausstattungen und Kilometerstand. Nur wenn der Verkaufserlös über der Restschuld liegt, lohnt sich ein Verkauf.
  3. Möglichkeiten prüfen:
    • Privater Verkauf: Du löst den Kredit ab, erhältst die Zulassungsbescheinigung Teil II von der Bank und kannst das Auto verkaufen. Der Erlös muss die Restschuld decken; sonst musst du draufzahlen.
    • Kreditübernahme: Einige Banken erlauben, dass der Käufer die Finanzierung übernimmt. Er tritt an deine Stelle in den Vertrag und zahlt die verbleibenden Raten. Er benötigt dafür Bonität und die Zustimmung der Bank.
    • Verkauf an Händler oder über Autoeinfachlos: Händler haben Erfahrung mit Ablösungen. Sie zahlen deine Restschuld direkt an die Bank, nehmen dir das Auto ab und überweisen dir den Differenzbetrag. Autoeinfachlos vermittelt dir solche Händlerangebote.
  4. Kaufvertrag und Ablösung organisieren: Sobald du einen Käufer gefunden hast, erstellst du einen Kaufvertrag und organisierst die Ablösung des Kredits. Im Vertrag sollte vermerkt sein, dass der Kredit noch besteht und von dir oder dem Händler abgelöst wird. Die Bank händigt dir nach Zahlung die Zulassungsbescheinigung Teil II aus, die du dem Käufer übergibst.
  5. Schlussrate bedenken: Plane, wie du die Ballonrate aufbringst, falls du das Auto behalten möchtest. Manche Banken erlauben, diese Summe zu strecken oder mittels Anschlusskredit zu finanzieren. Vergleiche dabei die Zinsen.
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Häufig gestellte Fragen

Kann ich eine Restwertfinanzierung vorzeitig ablösen?

Ja, aber die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ob sich die Ablösung lohnt, hängt von der Restschuld und dem aktuellen Zinsniveau ab.

Was passiert, wenn der tatsächliche Restwert unter dem kalkulierten liegt?

Bei Rückgabe musst du die Differenz zahlen. Verkaufst du selbst, trägst du das Risiko ebenfalls.

Lohnt sich eine Restwertfinanzierung bei Elektroautos?

Elektroautos verlieren derzeit weniger an Wert als manch ältere Verbrenner, aber die Marktpreise schwanken. Gerade wegen technologischer Sprünge solltest du den kalkulierten Restwert kritisch prüfen.

Ist Leasing nicht ähnlich?

Beim Leasing besitzt du das Auto nie. Bei der Restwertfinanzierung hast du die Option, Eigentümer zu werden. Beide Modelle arbeiten jedoch mit kalkulierten Restwerten.

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